Strumenti assicurativi: polizze ed assicurazioni

Concetti di base

Gli agenti economici operano in contesti decisionali caratterizzati da incertezza; compiono scelte rischiose e fronteggiano situazioni rischiose. Un contratto assicurativo serve a eliminare o ridurre questo rischio.

Il rischio riguarda l’insieme degli effetti di un evento rischioso su un soggetto. Un evento rischioso è un accadimento che ha una molteplicità di manifestazioni possibili, dette scenari, e non è noto quale fra queste si realizzerà. Il rischio è soggettivo, in quanto uno stesso evento può avere effetti diversi a seconda del soggetto, c’è chi ci può guadagnare e chi ci può perdere (Floreani, 2011).

Una polizza assicurativa è un contratto che riduce la perdita finanziaria associata a un evento rischioso e riguarda esclusivamente gli effetti economici negativi che un evento rischioso può determinare su un soggetto. Il tipo più semplice di polizza assicurativa specifica un premio assicurativo, ossia la somma di denaro che l’assicurato paga per la polizza, e l’indennizzo assicurativo, ossia la somma di denaro che l’assicurato riceve se subisce la perdita specifica contemplata dalla polizza.

Per essere assicurabile un rischio deve avere le caratteristiche seguenti:

Omogeneità: esiste un numero sufficientemente ampio di unità esposte in modo similare al medesimo rischio.
Indipendenza: i sinistri delle singole unità esposte sono fra loro indipendenti.
Misurabilità: è possibile stimare la probabilità di accadimento del sinistro e il danno del sinistro.
Incertezza: non deve essere quasi certo, ossia deve essere imprevedibile.
Casualità: l’evento rischioso accade accidentalmente e è il coniugato o congiunto all’incertezza.
Involontarietà: implica l’indipendenza dalla volontà dell’assicurato.

Il più semplice dei contratti assicurativi prevede una copertura Q, ossia un risarcimento pagato dalla compagnia all’assicurato nel caso in cui si verifichi la perdita D, e un premio assicurativo, P, pagato dall’assicurato alla compagnia.

Tipologie di assicurazioni comuni

TCM (Temporanea Caso Morte)

Le polizze TCM, acronimo di Temporanea Caso Morte, forniscono una copertura finanziaria ai beneficiari in caso di morte dell’assicurato durante il periodo di copertura. Questo tipo di assicurazione è progettato per garantire una protezione finanziaria ai familiari o ai beneficiari designati in caso di decesso dell’assicurato.

LTC (Long Term Care)

Le polizze LTC sono progettate per coprire i costi associati all’assistenza a lungo termine, come cure domiciliari o in strutture specializzate. Sono particolarmente importanti per coloro che desiderano garantire una copertura finanziaria nel caso di malattie croniche o disabilità a lungo termine.

Polizze Vita

Le polizze vita offrono protezione finanziaria ai beneficiari in caso di morte dell’assicurato durante il periodo di copertura. Possono anche includere opzioni di risparmio o investimento, consentendo di accumulare un valore in contanti nel tempo.

Assicurazioni Infortuni

Le assicurazioni infortuni forniscono copertura in caso di lesioni o morte causate da incidenti. Sono progettate per aiutare a coprire spese mediche, riabilitazione o fornire un beneficio finanziario in caso di invalidità permanente o morte accidentale.

Assicurazioni Malattia

Le assicurazioni malattia offrono copertura per le spese mediche sostenute a seguito di malattie coperte dalla polizza. Possono includere visite mediche, cure ospedaliere, farmaci e altri servizi sanitari specifici.

RC Auto (Responsabilità Civile Auto)

L’RC Auto è obbligatoria e fornisce copertura per danni causati a terzi durante incidenti stradali. Può includere danni a veicoli, lesioni personali e altri danni materiali. La copertura può essere estesa per includere danni al proprio veicolo e altre opzioni aggiuntive.

Responsabilità Civile Generale

Questa forma di assicurazione copre la responsabilità civile generale di un individuo o un’azienda. Protegge contro richieste di danni causati a terzi, inclusi danni fisici o danni materiali. È fondamentale per ridurre i rischi finanziari legati a cause legali.

Unit Linked

Le polizze Unit Linked combinano l’assicurazione con l’investimento. Gli assicurati possono investire in fondi comuni di investimento o altri veicoli finanziari. Le prestazioni sono legate alle performance degli investimenti, offrendo la possibilità di creare un valore in contanti nel tempo.

Assicurazioni Multiramo

Le assicurazioni multiramo offrono copertura su più fronti, combinando diverse tipologie di assicurazioni in un’unica polizza. Questa soluzione può semplificare la gestione delle coperture e fornire una protezione più completa contro vari rischi.

Approfondimenti direttamente dal sito del Governo

Conclusioni

In conclusione, la scelta delle assicurazioni dipende dalle esigenze individuali, familiari o aziendali. È consigliabile valutare attentamente le opzioni disponibili, considerare le esigenze specifiche e consultare esperti del settore per garantire una copertura adeguata e mirata.

Un punto importante da considerare è che ad oggi, escludendo le RC auto, non esiste un vero ed efficiente comparatore per assicurazioni. Tutte le compagnie vogliono che il cliente si rivolga direttamente ai loro consulenti per fornire preventivi personalizzati.

E’ quindi consigliato andare di persona da più compagnie per farsi fare un preventivo e poi confrontare i prezzi e le coperture.

Vuoi trovare qualche trucco per risparmiare sulle assicurazioni RC auto? Leggi il nostro articolo dedicato!

Scritto da: u/emish89 - Ultima revisione: u/emish89

Originariamente pubblicato il 22/11/23, 20:09 e aggiornato l'ultima volta il 24/11/23, 10:12

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